Родственник перестал платить по кредиту: когда и почему его долги могут перейти ко мне

По закону родные и близкие не обязаны давать согласие на оформление большинства типов кредитов в банках или МФО. Поэтому и требовать с них компенсацию кредиторы смогут только при определенных обстоятельствах. Например, если они выступали поручителями, созаемщиками или обязательства достались им по наследству. Эксперт Банксток расскажет, когда и почему долги родственников могут перейти к вам, а в каких случаях выплат можно избежать.

Когда вы должны выплачивать долги родственника

Условно все случаи с долгами родственника кредиторам, которые вы обязаны или не обязаны закрывать, можно поделить на три группы:

• вам придется выплатить долг по закону и других вариантов нет;
• вы не обязаны платить за должника, но вам выгодней это сделать, чем отказаться;
• вы не должны платить, так как не имеете к долгу никакого отношения. 

У каждого из этих вариантов свои нюансы. Разберем их подробней.

Вы созаемщик

Если по условиям кредитного договора вы равноправные заемщики с родственником или даже другом, то при невыполнении одним из вас обязательств перед кредитором, у вас равная ответственность по выплате долга.

Банку все равно, кто платит по счетам, и как вы между собой решаете, кто и сколько вносит в счет погашения кредита. Если кто-то один платить откажется, банк через суд взыщет всю сумму долга со второго, если с первого взять будет нечего. При этом разделить долг пополам и платить только «свою» часть, оставив долю родственника не тронутой, не получится. Созаемщик не может отказаться от выполнения обязательств за второго плательщика, даже если он с ним давно не общается, проживает в разных городах или речь идет о бывших супругах. 

Если кредит оформлен с залогом, где обеспечением выступала машина, квартира или другое имущество, банк изымет его, чтобы вернуть свои деньги и покрыть затраты. Если залога не было, например, кредит оформлен для оплаты обучения или медицинских услуг, кредитор подаст в суд. Действия финансовой организации регулирует статья 323 ГК РФ.

Вы поручитель

Если вы выступили поручителем по кредиту родственника, то для банка вы гарант того, что долг будет выплачен, и вы теперь такое же ответственное лицо, как и сам заемщик. Если должник перестал платить долг или умер, кредитор начнет требовать деньги с вас. Сначала он обратится к вам лично. Например, сотрудники банка позвонят и сообщат о сумме долга и условиях погашения. Если вы откажетесь рассчитываться с кредитором, он подаст на вас в суд. 

Если вы решили стать поручителем для родственника, то уже на этапе подписания договора должны быть готовы выполнять его обязательства при определенных обстоятельствах. Долг может лечь на вас полностью или частично, а также в договоре могут быть прописаны сроки и дополнительные условия, при которых вам придется выполнять обязательства вместо родственника. Более подробно о том, в чем опасность ролей поручителя и созаемщика.

Поручительство регламентирует ФЗ №51. При вашем желании и при согласии кредитора вы можете отказаться от поручительства до возникновения проблем с выплатами, но тогда родственнику придется предоставить другие гарантии банку. Например, предложить кандидатуру другого поручителя. 

Если поручитель выплачивает долг за заемщика, он вправе требовать от него возврата денег как в частном, так и в судебном порядке.

Вы наследник

Если умерший человек оставил наследникам помимо имущества еще и обязательства перед кредиторами, то как и собственность, так и долги наследуются в тех долях, что прописаны в завещании. Как только вы вступите в наследство спустя полгода после смерти наследодателя, кредиторы вправе требовать выплатить долги за умершего родственника.

Важно отметить, что вы можете не платить такой долг, но в этом случае придется отказаться и от наследства. Взять имущество, но отказаться от обязательств не получится. Правда, здесь есть нюансы. Так, вы можете выплачивать кредитору долг только в пределах установленной стоимости переданного вам по наследству имущества. 

Например, если вы получили от родственника машину и квартиру общей стоимостью 10 млн рублей, а долг более 11 млн, выплачивать вам придется только 10 млн, а остальное банк недополучит, хотя обязательства перед ним будут считаться выполненными. Ответственность наследников по долгам наследодателей регламентирует ФЗ №146.

Когда можно отказаться от выплаты долга, но лучше этого не делать

В некоторых случаях вы можете отказаться от выплаты долга за своего родственника на законных основаниях, но это иногда менее выгодно, чем выполнить обязательства. Здесь важно взвесить все «за» и «против». 

Вы пользуетесь имуществом должника

Если вы живете в квартире, ездите на машине или пользуетесь яхтой, гаражом или другим имуществом, которое принадлежит должнику юридически, а он перестал выполнять обязательства перед кредитором, можно взять на себя это бремя. Если этого не сделать, по решению суда кредитор может изъять имущество и выставить его на торги для возврата своих потерь. Причем продать имущество могут по цене намного ниже рыночной.

Здесь есть важный нюанс. Если вы будете платить долги за родственника, продумайте варианты, которые позволят не тратить деньги попусту. Договоритесь с родственником, что после выплаты долга вы получите право собственности на имущество. Причем важно зафиксировать это документально до того, как вы начали гасить долг. Например, если вы будете выплачивать ипотеку за квартиру, обсудите с кредитором возможность переоформления банковского договора на ваше имя.

У вас общее имущество с должником

Если у вас общая квартира, дача, гараж, машина или другое имущество, однажды вы можете оказаться перед выбором потерять его частично или полностью либо выплатить «чужой» долг. Например, если родственник взял крупный заем под залог своей доли и потом по каким-то причинам перестал выполнять финансовые обязательства. 

Если вы владеете собственностью с должником совместно, свою часть вы точно не потеряете. Но кредитор вправе изъять имущество родственника, то есть распорядиться его долей и продать ее с  торгов. А значит, у вас в квартире или на даче могут появиться новые «соседи», что очень некомфортно.

По закону сначала вам предложат выкупить долю родственника и погасить долг полностью или частично. Если вы откажетесь или не сможете найти нужную сумму, долю выставят на торги. Поэтому при наличии общего имущества с должником лучше проконсультироваться с опытным юристом. Он учтет все нюансы и поможет составить договор так, чтобы вы смогли выкупить долю, но впоследствии родственник не оспорил сделку.

Вы хотите помочь родственнику

Если ваш близкий человек попал в трудное финансовое положение, стал должником и не может справиться с обязательствами перед кредиторами, можно помочь ему с выплатами на добровольной основе. Вы можете погасить долг безвозмездно или составить расписку. Во втором случае, вы сможете вернуть деньги, если в этом возникнет потребность. 

Здесь масса нюансов. Например, важно понять, почему накопился долг. Одно дело, когда родственник перестал платить по ипотеке за квартиру, потому что заболел, и совсем другое — если он зависим от алкоголя и набрал кредитов в разных МФО. В первом случае это будет помощь в сложных обстоятельствах, во втором — трата денег и потакание асоциальному образу жизни. Помните, что спустя несколько месяцев вы можете столкнуться с повторением ситуации, если проблемный родственник не изменит отношение к самому себе и своей финансовой дисциплине.

Когда выплачивать долги родственников не нужно

Если вы не поручитель и не созаемщик родственника, не подписывали никаких кредитных договоров, соглашений и других обязательств, то ничем не обязаны кредитору, даже если он требует вернуть деньги. Тут нужно подумать о двух вещах:

• интересует ли вас судьба родственника и его собственности,
• хотите ли вы ему помочь, например, одолжить часть суммы для расчета с кредиторами.

Если звонят коллекторы или кредиторы по поводу кредитов, которые вы не обязаны платить, у вас есть право не общаться с ними. Для этого часто достаточно подробно объяснить ситуацию. Скорее всего, даже если должник сын или отец при условии, что он не прописан с вами на одной жилплощади, вас больше не будут беспокоить. Если вы по документам живете вместе, звонить продолжат, но лично к вам у кредиторов или коллекторов вопросов больше быть не должно.

Если вас продолжают беспокоить звонками, сходите в МФО, банк, КПК лично и выясните подробности. Попросите копию договора с приложениями и убедитесь, что вы, действительно, ничего не должны платить. После подтверждения этой информации возьмите у кредитора справку, что лично у вас долгов нет. Ее можно предъявить коллекторам или в любое учреждение, где это потребуется. Например, если по ошибке арестуют и заблокируют ваши счета и карты.

Если даже при наличии справки об отсутствии задолженностей вам продолжают надоедать визитами и звонками, на кредитора и коллекторов можно пожаловаться, так как это нарушение сразу двух законов РФ ФЗ №230 и ФЗ №152. Жаловаться на кредитора можно в полицию, в Банк России и Роспотребнадзор. А на коллекторов — в ФССП и в НАПКА. 

Кто платит кредит за умершего человека

После смерти заемщика ответственность за погашение кредита обычно переходит на наследников в долях, которые прописаны в завещании или причитаются им по закону. Это могут быть родители, дети, внуки, супруг или супруга, а также другие родственники. Правила и порядок наследования прописаны в ФЗ №146. 

Если кроме имущества вам переходят кредитные обязательства, их придется гасить после вступления в наследство в течение определенного времени, о котором нужно отдельно договориться с кредитором. Вы можете полностью погасить долг умершего, а уже потом требовать вернуть свою долю у других наследников. Но лучше заранее договориться с ними, кто, когда и как будет выполнять обязательства перед кредитором.

Здесь важно проконсультироваться с юристом, так как в каждом случае возможны нюансы, которые нужно знать еще до вступления в наследство. Выяснить величину долга можно у нотариуса, который ведет наследственное дело, а также у кредиторов, если они известны.

В некоторых случаях можно унаследовать от родственника имущество, но не выплачивать долги. Это возможно, если наследодатель при заключении кредитного договора оформил страхование жизни и здоровья. Если вы обратились к страховщику вовремя, причина смерти установлена и относится к страховым случаям по договору, страховая компания полностью погасит долги умершего. Если вы не знаете, была ли страховка, обратитесь с этим вопросом в банк или в организацию, выдавшую кредит.

Кроме того, по наследству могут перейти не все финансовые обязательства. Вам не потребуется возвращать за умершего долги по алиментам, штрафам, возмещению ущерба за причинение вреда здоровью. Но придется рассчитываться по задолженностям перед ЖКХ, п ипотеке, кредитам, налогам, а вместе с ними за все набежавшие до смерти наследодателя штрафы и пени.

Общий срок исковой давности при вступлении в наследство по кредитам — 3 года с даты начала просрочек по ежемесячным платежам. 

Что в итоге

Есть целый ряд случаев, когда вы обязаны погасить долги за умершего или живого родственника, который столкнулся с финансовыми трудностями. Но также есть ситуации, когда вы не обязаны это делать, однако можете оплатить долг в добровольном порядке, потому что для вас это выгодно или вы решили помочь, основываясь на родственных чувствах или нормах морали. 

Если вы не знаете как поступить или ситуация сложная и требует помощи квалифицированного специалиста, не экономьте на этом. Лучше обратиться к юристу, который разъяснит все плюсы и минусы сложившегося положения. Это позволит принять правильное и взвешенное решение, и не попасть самому в трудную ситуацию из-за родственников.

На этом пока всё, мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Вы точно не потратили время зря, ещё больше интересных статей в Экономических советах.