Сервисы рассрочки: как ими правильно пользоваться, чтобы не попасть в долговую яму?

Работа популярных сервисов рассрочки («Долями», «Яндекс.Сплит», «Подели» и прочих) с июля 2024 года будет регулироваться Центральным Банком РФ. Такое решение принято по той причине, что ни заемщики, ни другие кредиторы практически никак не защищены. Плюс, по сути, сервисы оказывают услуги по предоставлению займов, но они никак не отражаются в кредитной истории. О том, как ими правильно пользоваться — рассказываем на Банксток.ру.

Что такое BNPL-сервисы?

На английском данная аббревиатура звучит как buy now, pay later — покупай сейчас, плати позже. Эти сервисы дают возможность приобретать товары у партнеров, оплачивая их полную стоимость частями. При этом покупателю не нужно обращаться к стандартным кредитным продуктам или предложениям МФО.

В качестве основного преимущества указывается то, что сервисы не запрашивают кредитную историю клиента, соответственно, информация о займе не попадает в БКИ. Принцип работы следующий: сумма покупки делится на несколько равных частей, затем происходит списание со счета — раз в одну-две недели.

Какие ограничения Центробанк планирует ввести в 2024 году?

Суть предлагаемых ЦБ РФ поправок заключается в том, чтобы работа BPNL-сервисов регулировалась, так как до 1 июля 2024 года они действуют практически бесконтрольно. Реформирование будет производиться в два шага, в числе которых:

Создание единого реестра сервисов рассрочки — легально смогут работать только те компании, которые будут включены в реестр.

Ограничение на сумму займа в отношении одного покупателя — примерно, сумма будет составлять 75-80 тыс. на все сервисы одновременно.

Регулятором реестра в данном случае выступит Центральный Банк. При этом будет также разработана система требований, которым необходимо соответствовать для включения в единый реестр. Второй момент: покупатель не сможет превысить максимальный лимит, если даже воспользуется одновременно несколькими сервисами.

Вопрос с передачей данных в Бюро кредитных историй решается. Но это касается так называемых "бесплатных" сервисов, которые предоставляют беспроцентную рассрочку. На практике покупатель переплачивает за товар, так как комиссия сервиса изначально включается в его стоимость.

С платными сервисами, которые, по сути, предоставляют потребительские кредиты с годовой процентной ставкой, вопрос будет решаться в ином ключе. Их обяжут передавать информацию в БКИ на каждого покупателя и независимо от суммы выданного займа.

Как правильно пользоваться сервисами рассрочки?

Потребность в реформировании данного сегмента заключается в том, что интересы покупателей, по примеру банковского или микрофинансового рынка, никак не защищены. Покупатель обязуется вернуть рассрочку в оговоренные сроки, но отсутствие какого-либо регулирования значительно усложняет его правоотношения с BPNL-сервисом.

Также важно учитывать, что сервисы рассрочки не сотрудничают с БКИ, а это означает, что они не получают информацию о долговой нагрузке клиента. По этой причине отказы в выдаче займа поступают намного реже, чем в банках или МФО: клиент может совершить необдуманные шаги и попасть в долговую яму, оформив несколько рассрочек на крупную сумму.

По советам экспертов комфортный уровень кредитной нагрузки — до 30% от получаемого дохода. То есть, сумма рассрочки со всеми комиссиями не должна превышать этот показатель. Данное правило касается и тех случаев, когда клиент делает несколько покупок одновременно.

Ответы на вопросы

Какая максимальная сумма покупки установлена в BPNL-сервисах в настоящий момент?

• Общего ограничения нет, так как на законодательном уровне оно не установлено. Лимиты и максимальные суммы необходимо уточнять в условиях конкретного сервиса рассрочки.

В чем выгода сервисов рассрочки, позиционирующих себя в виде бесплатных?

• Выгода заключается в том, что при использовании BPNL-сервиса покупатель переплачивает — комиссия включается в стоимость товара. Если сотрудничать с продавцом напрямую, сумма покупки будет меньшей.

Как сервисы рассрочки анализируют платежеспособность покупателя?

• Какого-либо общего алгоритма нет, к примеру, вероятность одобрения заявки повышается, если покупатель воспользуется специальными предложениями продавца.

Какие последствия за несвоевременную выплату рассрочки?

• Если в случае с банками и МФО такие вопросы регулируются на законодательном уровне, то в сегменте сервисов рассрочки они остаются открытыми. Как правило, это штрафы и пени, начисляемые на сумму просрочки.

Как в будущем будет влиять кредитная история на возможность пользования сервисами рассрочки?

• Если BPNL-сервисы обяжут сотрудничать с БКИ, то здесь все будет также, как в случае с займами и кредитами — плохая кредитная история или высокая кредитная нагрузка могут стать причиной для отказа в предоставлении рассрочки.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.