Зачем «придумали» самозапрет на кредиты и как его оформить

Дистанционные заявки на кредиты и займы, удаленная идентификация клиентов в банках и МФО — это с одной стороны удобство и мобильность, а с другой — угроза финансовой безопасности.  Чтобы противостоять этому, Банк России занялся разработкой защитного механизма для россиян. Что такое самозапрет на кредиты и в каких ситуациях он будет полезен, расскажет специалист БанкСток.

Суть самозапрета

Самозапрет на оформление кредита — новая инициатива Центробанка. Главная цель — защитить россиян от мошенников, которые незаконным путем завладели персональными данными и могут получить заем в МФО или банке на чужое имя. 

Каждый сам может установить себе запрет, если подаст заявку в Бюро кредитных историй:

• через посредника — банк или МФО;
• самостоятельно через свой аккаунт на портале Госуслуг.

Самозапрет можно активировать и снять в любой момент. Но для дистанционной отмены блокировки нужна усиленная квалифицированная цифровая подпись.

Как технически запретить самому себе брать кредиты

Самозапрет — это добровольный отказ от выдачи кредитов и займов на свое имя. Его можно бесплатно устанавливать и снимать неограниченное число раз. О том, что самозапрет активен можно узнать из своей кредитной истории. Информация в отчете отобразится через семь дней после подачи заявки в Бюро кредитных историй.

Если человек с самозапретом все же планирует взять кредитную карту, ипотеку или любой другой кредитный продукт в банке или МФО, блокировку нужно снять как минимум за два дня до обращения к кредитору. Такой срок между подачей заявки и отключением самозапрета — специальная мера. 

По мнению разработчиков из Центробанка два дня — это «период охлаждения». Этого времени достаточно для принятия взвешенного решения. Если отмена самозапрета будет происходить быстрее — за час или день, россияне по-прежнему останутся под угрозой. Мошенники давят на жертву и склоняют к быстрым действиям, чтобы человек не успевал опомниться. 

При подаче заявки на кредит потенциальный заемщик дает согласие кредитору на запрос кредитной истории из всех Бюро кредитных историй. Если в отчете БКИ стоит отметка о самозапрете, кредитор откажет в выдаче займа, даже если с документами и платежеспособностью все в порядке. 

Самозапрет можно сделать общим или выборочным. Например, заблокировать доступ ко всем кредитным продуктам или какому-то одному. 

Самозапрет на кредиты классифицируется:

• по виду кредитора — банки и МФО;
• по форме подачи заявки на кредит — лично и дистанционно;
• по типу кредитного продукта — потребительские, нецелевые, POS-кредиты, рассрочка.

Предположительно самыми востребованными будут выборочные запреты на онлайн-кредитование и займы в МФО.

Если в БКИ установлен самозапрет, но кредитор выдал деньги, пострадавший легко сможет оспорить такой заем. Он может не только не платить по долгу, но и обязать кредитную организацию восстановить кредитную историю. 

Однако, как будет работать этот механизм, еще не до конца ясно. На август 2022 года самозапрет на кредиты остается законодательной инициативой, но к сентябрю ЦБ планирует закончить доработку нормативного документа.

Кому поможет самозапрет

Введение самозапрета повлияет на всех участников рынка кредитования. Теперь кредиторы будут еще тщательнее проверять потенциальных заемщиков. Но все же главная целевая аудитория — физические лица, которые наиболее подвержены атакам мошенников — россияне с минимальными знаниями в области финансовой грамотности и социально уязвимые группы. Хотя возможность установки самозапрета окажется полезна не только им, но и всем кто хочет защитить свои финансы от посягательства преступников.

Мошенничества, связанные с кредитами, можно условно разделить на два типа:

1. Использование персональных данных — логины, пароли, коды банковских карт и другие данные и документы, с помощью которых берут кредиты. Жертвы могут даже и не подозревать, что на их имя оформлен заем в банке или МФО. Обычно о долгах и просрочках узнают, когда начинают звонить коллекторы или представители банков, которые работают с проблемными заемщиками.
2.  «Добровольное» оформление кредитов под воздействием социальной инженерии. С помощью психологических приемов жертву вводят в состояние стресса и заставляют совершить нужное мошенникам действие. Например, использовать весь кредитный лимит, взять онлайн-займы в нескольких МФО, оформить потребительский кредит и перевести все собранные деньги аферистам. Отменить такие операции и найти преступников довольно сложно, а все что «добровольно» взято в долг заемщику придется возвращать, так как он сам подтверждал и проводил операции.

Одна из самых распространенных в последние годы схем мошенничества, когда аферист звонит по телефону и называется представителем банка, сотрудником правоохранительных органов, прокуратуры, Центробанка, службы судебных приставов или любой другой «весомой» должности в глазах обывателя. 

После этого жертву запугивают или делятся «по секрету», что на его имя взят кредит, и долг срочно нужно погасить. Для этого придется  взять новый кредит и перевести сумму на «специальный защищенный счет», который назовет мошенник.

В спокойных обстоятельствах вся эта история звучит неправдоподобно. Но, как показывает практика, именно по этой схеме россияне переводили сотни, а порой и миллионы рублей. Только за 2021 мошенники похитили у частных лиц более 45 млрд рублей. Причем больше половины пострадавших добровольно передавали злоумышленникам информацию о себе или конфиденциальные платежные данные.

Самозапрет на кредиты окажется полезен, если вы точно знаете, что:

• никакие кредитные продукты вам точно не нужны в ближайшее время;
• предстоит длительное пребывание за пределами России;
• долгов уже итак много и новые не нужны;
• потеряли паспорт или любой другой заменяющий его документ, который может стать основанием для получения кредита;
• скомпрометировали персональные данные в сети интернет или есть подозрения, что какая-то конфиденциальная информация стала доступна мошенникам и может быть использована для оформления кредита.

Также блокировка возможности получить кредит поможет защитить тех, кто чаще других становится жертвами  мошенников, например, родных и близких преклонного возраста. Но подавать заявление на самозапрет нужно им самим, вы можете только подсказать как это сделать. 

Почему самозапрет может оказаться неэффективным

Самозапрет не сможет защитить от утечки данных из банков, МФО и других компаний, которые хранят персональные и платежные данные клиентов. Также сохраняется риск взлома личных кабинетов в банках и МФО или аккаунтов на Госуслугах

При обращении в некоторые финансовые организации клиенты могут пострадать даже при подключенном самозапрете. К примеру, недобросовестные МФО могут экономить на скорринг-системе или не запрашивать отчеты из БКИ при выдаче микрозаймов. А в случае предъявления иска со стороны пострадавшего заемщика о наличии незаконного долга, такой кредитор может признать себя банкротом. 

Что в итоге: плюсы и минусы самозапрета

Инициатива Центробанка на первый взгляд кажется исключительно полезной для россиян, но есть в ней и недочеты. 

Нормативный документ еще находится на доработке, поэтому есть шанс, что хотя бы часть минусов в Центробанке учтут и сделают инструмент максимально полезным.

Как еще можно обезопасить себя от «чужих» долгов

Пока нормативный документ по самозапрету кредитов вступит в силу, а механизм начнет эффективно действовать, пройдет время. Чтобы никогда не платить по «чужим» долгам, которые взяты на ваше имя:

• регулярно проверяйте наличие удостоверяющих документов;
• ни под каким предлогом не оставляйте паспорт или заменяющий его документ в залог;
• следите за любой информацией о себе, которую вы оставляете на общественных сайтах и в социальных сетях, чем больше о вас знают посторонние, тем легче найти способ, чтобы надавить или сыграть на эмоциях;
• не говорите никому персональную информацию по телефону и не храните пароли в доступных местах;
• данные платежных карт вводите только на защищенных сайтах, обращайте внимание, чтобы в строке браузера стоял символ закрытого замка, а адрес начинался с https.

Помните, что главное оружие социальных инженеров — эмоции. Чаще всего мошенники действуют через страх, но в отдельных ситуациях могут манипулировать жертвой через азарт и жадность. В эмоционально неспокойном состоянии мозг не способен объективно оценивать реальность, чем и пользуются аферисты.

Если вам звонят, и говорят об угрозе вашим финансам, возьмите паузу. Положите трубку, войдите в интернет-банк и проверьте состояние счета. Даже если личный кабинет не загружается, воздержитесь от необдуманных действий, позвоните сами на горячую линию банка и принимайте все последующие решения в спокойном состоянии.

На данный момент у нас всё! Нам приятно, что Вы читаете наши статьи Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше интересных статей в Экономических советах.