Заем, ссуда, кредит: в чем принципиальная разница

Заем, ссуда, кредит. Чаще всего эти слова воспринимаются как синонимы, имеющие одно и то же значение, и так и употребляются непосвященными – от школьников, пишущих сочинения из жизни купцов 19 века, до многих журналистов, старающихся сделать текст максимально облегченным даже в ущерб точности. Между тем употребление этих терминов требует максимальной точности, необходимой как при составлении сопровождающих сделку документов, так и при обсуждении «кредитной» темы, актуальной практически для каждого гражданина нашей страны, которому, если верить всезнающей статистике, хоть раз приходилось брать деньги взаймы.

Заем – от кредита в КПК до помощи другу

Итак, слово «заем» наиболее универсально – оно употребляется как в соглашениях с кредитно-потребительским кооперативом или одной из вездесущих микрофинансовых организаций, так и в случае, если вы «перехватываете» деньги до очередной зарплаты у родственника или друга. Это могут быть и деньги, и вещи, и даже инструменты. Поэтому если вы просите у соседа дрель или стремянку вместо того, чтобы бежать в ближайший хозяйственный магазин, вы совершаете заем. Но только в том случае, если предусмотрительный владелец имущества решил подстраховаться и предлагает вам заключить договор, в котором указаны:

• сроки возврата вещи или денежного займа;
• требования к сохранности займа, произведенного «натурой»;
• и возможно, даже плата за заем. К примеру, в случае, если ваш сосед не просто любит делать домашний ремонт, но и занимается собственным мелким бизнесом в этой области, он, скорее всего, одолжит вам инструмент за плату, хотя может сделать это на максимально доступных условиях, по-соседски.

Но заем между «своими», тем более между старыми друзьями или близкими родственниками, чаще всего осуществляется все же на безвозмездной основе.

При этом заем может быть и бессрочным и даже заключенным в устной форме, так что толкование этого термина максимально широкое. При этом, если вы берете заем у юридического лица, он непременно должен быть оформлен в письменном виде. Те же требования действуют, если вам нужно взять в долг более 10 тысяч рублей или же одолжить дорогостоящую вещь.

Ссуда: всегда безвозмездна

А вот ссуда, термин, который часто встречается в произведениях русских классиков, бывает исключительно безвозмездной, но, в отличие от займа, предусматривает письменное оформление. Подобно дружескому займу, со спецификой которого мы познакомились выше, ссуда также может выдаваться на определенный срок. При этом в роли заимодавца может выступать партнер по бизнесу, работодатель или даже государство, помогающее как бизнесу, так и особо уязвимым категориям граждан.

Внимание! Если в договор закладывается денежная составляющая, то это уже не ссуда, а аренда, которая может касаться как движимого, так и недвижимого имущества, или же договор найма.

Предметом ссуды может быть любое имущество – от станков или автомобиля до здания или земельного участка. При этом подразумевается, что в договоре о ссуде должны быть указаны права и обязанности договаривающихся сторон, характеристики объекта ссуды, требования к состоянию или назначению передаваемого во временное пользование имущества. В целом же требования, предъявляемые к договору ссуды, оговорены в соответствующей главе Гражданского кодекса РФ.

Кредит: бесплатным не бывает

И наконец, как вы, наверное, уже догадались, кредит заключается исключительно на возмездной основе. Это касается всех форм кредитов – от кредита на покупку нового телефона до ипотечного кредита, который выплачивается долгие годы, или кредита на развитие бизнеса. Если договор ссуды предусматривает временное пользование имуществом, то кредит бывает только денежным.

Важно знать: кредит предусматривает письменное оформление договора и заключается только с организациями, имеющими соответствующую лицензию Банка России.

Также кредит предусматривает:

• стоимость кредита, «привязанную» к ставке Центробанка РФ;
• заранее оговоренные условия, которым должен соответствовать заемщик (даже бонусы для особо привлекательных и добросовестных заемщиков должны быть зафиксированы);
• предусмотренный договором и соответствующий внутренним правилам кредитора срок погашения кредита (хотя этот срок может быть и изменен).

Словом, если вам предлагают взять «безвозмездный кредит» или «ссуду с минимальной оплатой», перед вами либо мошенники, либо юридически безграмотные граждане. Будьте предусмотрительны, изучайте финансовую терминологию и избегайте ловушек!