Что такое показатель долговой нагрузки?

Банк может отказать в выдаче ипотеки или потребительского кредита без объяснения причины. Но один из самых значимым факторов для кредитора — высокая закредитованность потенциального заемщика. Чтобы снизить вероятность отказа по этой причине, можно проверить свою кредитную нагрузку до подачи заявки в банк. Эксперт БанкСток расскажет, что такое показатель долговой нагрузки (ПДН), как его рассчитать и для чего это нужно.

Зачем рассчитывать показатель долговой нагрузки, и кто это делает?

Показатель долговой нагрузки — это важный финансовый параметр, который используют для оценки уровня задолженности компании или человека. Он позволяет определить, насколько большой долг у юридического или физического лица по отношению к его доходам или активам.

Обычно показатель долговой нагрузки рассчитывают делением общей суммы долгов на общий объем активов или на величину годового дохода. Чем больше этот показатель, тем выше долговая нагрузка.

Все кредитные организации — банки, МФО, а также инвесторы оценивают свои риски. А потому они проверяют заемщика на стабильность и платежеспособность перед тем, как дать ему в долг или изменить условия действующих соглашений. Банки вычисляют показатель долговой нагрузки в таких ситуациях:

• подача заявки на оформление потребительского, целевого или нецелевого кредита, ипотеки;
• рефинансирование и реструктуризация долга;
• подача заявки на повышение лимита кредитной карты или при продлении ее срока;
• участие человека в сделке в качестве созаемщика или поручителя.

При небольшой сумме займа до 10 тысяч рублей этот показатель могут не рассчитывать. Также ему могут уделить меньше внимания при оформлении военной ипотеки, льготного кредита на образование, ипотечных каникул и в некоторых других случаях. Но особо рассчитывать на то, что размер нагрузки полностью проигнорируют, точно не стоит.

ПДН более 50% означает, что на погашение долгов уходит не меньше половины доходов. При такой долговой нагрузке большинство банков откажут в сотрудничестве, хотя некоторые микрокредиторы готовы работать с клиентами с нагрузкой до 70-80%, но с каждым годом их становится все меньше. Это связано в том числе и с ограничениями, которые вводит Банк России.

Как рассчитывают ПДН?

Большая долговая нагрузка — это риск возникновения проблем с погашением долгов в будущем. Поэтому с 1 октября 2019 года банки не только могут, но и обязаны рассчитывать ПДН. Это регламентируют Указания Банка России №5114-У и №5115-У.

А с 1 января 2024 года Центробанк ввел новые правила — банки и МФО должны рассчитывать показатель долговой нагрузки и письменно уведомлять заемщика о существующих рисках, если ПДН превышает 50%. Такое правило закреплено в ФЗ №601.

Как считают нагрузку банки и МФО?

Правила расчета ПДН детально прописаны Банком России. При вычислении показателя банк складывает среднемесячные платежи по всем кредитам и займам, включая те, которые будут по новому долгу, и делит их на сумму ежемесячного дохода. Полученное число умножают на 100%.

Чтобы рассчитать ежемесячный доход одной информации в заявке заемщика на кредит, мало. Все доходы должны быть официально подтверждены. Для этого банку или МФО нужно предоставить:

• справку 2-НДФЛ, в которой указан доход, суммы налоговых вычетов и уплаченных налогов за определенный период;
• справку о размере заработной платы, которую предоставляет по запросу сотрудника работодатель;
• справку о размере пенсии — ее предоставляет по запросу ПФР;
• справку о государственных компенсациях и денежных выплатах, которые получают инвалиды, матери-одиночки, многодетные семьи, семьи, лишившиеся кормильца, и другие категории граждан;
• выписку о состоянии лицевого счета в системе пенсионного страхования;
• выписки по счетам, на которые будущий заемщик получает зарплату и другие доходы.

Также банк берет в расчет данные, которые получает с согласия заемщика из информационной системы ФНС. А если у потенциального заемщика есть статус самозанятого или ИП, то при подаче заявки на кредит ему придется предъявить документы о доходе бизнеса и налоговую декларацию.

Многие сведения банк с согласия клиента может получить самостоятельно. Например, просмотреть счета и движения средств по ним, чтобы оценить платежеспособность. Это возможно, если у вас есть зарплатная карта или все транзакции бизнеса проходят именно через этот банк.

Иногда будущий кредитор дополнительно рассчитывает доход клиента. Для этого сотрудники берут данные из Бюро кредитных историй или выводят среднее арифметическое значение за 4 квартала в конкретном регионе. Для этого используют данные Росстата. И эта информация может сильно отличаться для жителей разных городов.

Также банки могут принимать во внимание другие документы, которые предоставил заемщик. Например, графики погашения взятых ранее кредитов, подписанные прошлыми кредиторами.

Как самому рассчитать ПДН?

Как правило, кредит оформляют на несколько лет, а ипотека может затянуться на десятилетия. Поэтому рассчитывать, что больше половины ваших доходов при среднем уровне жизни вы сможете в течение такого длительного времени постоянно отчислять банку — очень рискованно. Малейшие финансовые сложности при отсутствии накоплений, ликвидного имущества и финансовой подушки выбьют из колеи и могут привести к долговой яме.

Кроме того, высокий показатель долговой нагрузки значительно снижает шанс на одобрение заявки банком или МФО. Либо это может негативно отразиться на условиях займа, которые предложит кредитор. А любой отказ кредитора сразу виден в кредитной истории и может ухудшить положение — это повод другим банкам насторожиться и еще более тщательно вас проверить, если вы обратились к ним за кредитом.

Поэтому перед тем, как подавать заявку на кредит в банк, рассчитайте свой ПДН самостоятельно. Это позволит трезво оценить свои возможности, найти пути решения проблемы еще до ее возникновения, и повысить шансы на положительный ответ кредитора. Если есть вопросы, можно всегда их задать на горячей линии интересующего вас банка или же обратиться к кредитному или ипотечному менеджеру лично.

Самостоятельно рассчитать ПДН можно по той же схеме, которой пользуются кредиторы. Достаточно сложить все ежемесячные платежи, включая новый потенциальный займ, и поделить на полный ежемесячный доход. Полученный результат умножить на 100%. Это числовое значение будет вашим примерным ПДН.

Например, все выплаты кредиторам 4000 + 1000 + 7000, включая новый кредит, а ежемесячный доход чистыми на руки 32 000. Тогда ПНД:

(12 000 / 32 000) * 100% = 37,5%

Такая нагрузка приемлемая, так как не превышает 50%, но заявку все равно могут отклонить. Одобрят заявку или нет зависит и от других факторов — финансовая дисциплина заемщика, дополнительные источники доходов, запрошенная сумма и срок кредитования. Также могут влиять и другие прямые или косвенные факторы.

При подсчете не забудьте учесть доступные лимиты по кредитным картам. Многие банки считают их уже взятым долгом, даже если вы оформили карту на всякий случай и не пользуетесь ею. А в доходах учитывайте все статьи, включая пенсию, зарплату, доход от подработок, сдачи гаража или жилья в аренду, стипендию при условии, что их можно подтвердить документально.

Что означает высокий ПДН для заемщиков?

Высокий показатель долговой нагрузки означает, что уровень долгов относительно доходов или активов слишком высок. Это свидетельствует о том, что заемщику может быть сложно управлять взятыми на себя финансовыми обязательствами, выплачивать проценты по кредитам и возвращать долги.

Возможные последствия для заемщиков с высоким ПДН:

• риск просрочки или невыплаты долгов;
• увеличение долга за счет штрафов и пеней — размер определен заранее в кредитном договоре;
• ухудшение кредитной истории с последующими проблемами при получении новых кредитов;
• судебные тяжбы с кредитором;
• потеря имущества и другие ограничения.

Высокий ПДН также может повлиять на финансовую стабильность и способность реализовывать долгосрочные финансовые цели — многолетний кредит или ипотеку. Поэтому не стоит обманываться, что нет ничего страшного в новом долге, и настойчиво добиваться кредитов, если вам отказывают из-за высокого показателя долговой нагрузки. Задумайтесь, как изменить ситуацию. И только после снижения ПНД, повторно обращайтесь к кредитору.

Чтобы снизить уровень закредитованности россиян Центробанк помимо необходимости расчета ПДН ввел лимиты на потребительские кредиты. Допустимая доля заемщиков с высоким ПДН 50-80% не должна для банка превышать 25% квартального объема выдач банка. А предельный лимит по выдаче кредитных карт снижен до 10% выдач.

Для МФО тоже поменялись правила — заемщики с высоким ПДН смогут взять не более 25% выдач потребительских кредитов и займов без лимитов и не более 15% — с лимитами.

Как снизить ПДН?

Если после расчета показателя долговой нагрузки, стало ясно, что он высокий, стоит до подачи заявки позаботиться о решении этой проблемы. Для снижения ПДН важно сократить расходы по всем кредитам и увеличить среднемесячный доход. Для этого:

• поищите более оплачиваемую должность, и отработайте на ней до подачи заявки на кредит минимум 4-6 месяцев;
• найдите дополнительный официальный доход — это может быть вторая работа, подработка на выходных, фриланс, оформленный как самозанятость или ИП, сдача квартиры в аренду;
• реструктуризируйте кредит для уменьшения ежемесячного платежа и увеличения срока выплат — здесь нужно согласие банка и уважительные причины, например, длительная болезнь, инвалидность, потеря работы, рождение детей;
• закройте все кредитные карты, которые у вас есть — это касается и дебетовых карт с овердрафтом;
• объедините несколько кредитов в один с помощью рефинансирования и желательно под более низкую ставку;
• обратитесь за снижением лимита по кредиткам, которыми пользуетесь, — для этого нужно подать заявление в банк.

Также можно продать ненужные активы — машину, квартиру, гараж, дачу. Это позволит досрочно погасить уже имеющиеся кредитные обязательства, чтобы понизить ПДН и повысить шансы на одобрение нового займа.

Стоит отдельно отметить влияние на ПДН факта, когда человек выступил созаемщиком или поручителем по чужому кредиту. В первом случае сумма кредита всегда учитывается при расчете показателя долговой нагрузки. А при поручительстве чужой займ на ПДН никак не влияет, пока основной должник исправно выполняет свои финансовые обязательства. Если же у заемщика возникли проблемы и долг перешел на поручителя, то в этом случае он уже учитывается при расчете ПДН.

Как взять кредит с высокой долговой нагрузкой

Даже при ПДН выше 50% банк или МФО все равно могут выдать кредит. Дело в том, что при принятии решения сотрудники кредитора оценивают множество факторов, включая:

• время и место последней работы;
• кредитную историю и рейтинг;
• цель получения денег;
• наличие или отсутствие дополнительных гарантий, например, поручителя и созаемщика, имущества, которое в случае сложностей можно продать и погасить долг.

Банк может обращать внимание на возраст клиента, состояние его здоровья и многие другие факторы. Причем кредитор может использовать собственные схемы оценки платежеспособности потенциальных заемщиков.

Вы можете лишь примерно рассчитать свой ПДН и постараться его снизить за счет всех доступных способов. Но гарантии, что ваши действия позволят получить одобрение на кредит, это не даст. Сотрудники банка рассматривают каждую заявку и тщательно проверяют заемщиков. Причем у каждой организации свои критерии.

Если хотите получить кредит или ипотеку при наличии высокого ПДН, можно пригласить в сделку третье лицо — созаемщика или поручителя с более высоким уровнем дохода и низким ПДН. И самое главное — не забудьте рассчитать собственные силы. Если вам откажет один банк, всегда можно обратиться в другой. Но если вы уже оформили кредит, а платить его не можете, то есть риск потерять имущество, увеличить долг за счет штрафов за просрочку и столкнуться с другими финансовыми сложностями и последствиями.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что Вы уделили время этой статье. Уверены, Вы не потратили время зря, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.