Как рассчитаться по ипотеке досрочно: инструкция для заемщиков

Ипотека - особый вид кредита, рассчитанный на долгосрочное погашение. Стандартный срок действия договора ипотеки в России составляет 10-15 лет. Столь внушительный отрезок времени может предоставить клиенту массу возможностей для погашения кредита раньше, чем это предусмотрено договором. Попробуем выяснить, как выполнить досрочный расчет по ипотеке и при этом не столкнуться с проблемами.

Возможен ли отказ в досрочном закрытии ипотеки?

Согласно нормам гражданского законодательства, заемщик имеет полное право выплатить кредит в полной мере или по частям. При этом данные действия не должны повлечь за собой штрафы и иные санкции со стороны банка. Он не вправе включать в договор условия, запрещающие клиенту погашать кредит досрочно, даже если речь идет об ограничениях временного характера. Если в договоре с банком такое условие присутствует, его можно игнорировать, так как наличие подобного пункта автоматически признает соглашение недействительным. Банк вправе отказать в досрочном погашении ипотеки только при наличии просрочки.

На заметку: отдельные российские банки не всегда следуют букве закона и создают серьезные препятствия для досрочного закрытия ипотеки. Заемщикам, заведомо планирующим погасить ипотеку раньше установленного договором срока, следует внимательно изучить отзывы других клиентов о действиях банка в подобных сценариях.

Отправка уведомления в банк

Одна из самых частых ошибок со стороны заемщиков - полное погашение кредита без предварительного уведомления банка. Если кредитор не был уведомлен о досрочном погашении ипотеки, средства списываются согласно установленному графику.

Одно из важнейших условий ипотечного кредитования - своевременное сообщение кредитору о намерениях, связанных с досрочным закрытием кредита. Отправить соответствующее уведомление необходимо как минимум за месяц до предполагаемой даты погашения кредита. Следует быть внимательными: в договоре может устанавливаться иной срок отправки уведомления. Отправить данное уведомление можно без посещения офиса: форма для отправки заявления доступна на сайтах банков.

Частичное закрытие ипотеки раньше срока

Если заемщик запрашивает у банка частичный возврат долга ранее установленного срока, будет составлен обновленный график платежей. Клиент может рассчитывать на следующие сценарии:

• Сумма ежемесячного платежа снизится. В таком случае ему будет проще платить по кредиту даже в случае снижения дохода.
• Срок погашения кредита сократится. Данный вариант актуален для заемщиков, уверенных в своих финансовых возможностях. В таком случае кредит выплачивается раньше, но сумма ежемесячного платежа остается неизменной.

Умудренные опытом заемщики рекомендуют опробовать оба варианта поочередно. К примеру, для начала снизить сумму платежа до наиболее комфортной, а после – добиться срока погашения кредита.

Как закрыть ипотеку досрочно в полном объеме?

Первым делом необходимо уведомить кредитора о сумме, которую заемщику предстоит вернуть. Важно, чтобы она совпадала с остатком долга по кредиту: в ином случае погасить ипотеку досрочно невозможно.

Как только ипотечный кредит погашен, следует запросить у банка справку, свидетельствующую об отсутствии задолженности. Она потребуется заемщику для того, чтобы защитить себя от начисления штрафов в будущем. Также справка будет актуальна при подаче заявки на другие кредиты.

На заметку: Практика показывает, что зачастую банки не спешат уведомить БКИ о закрытии долга по ипотеке и просто «отмалчиваются». Это может создать для клиента серьезные препятствия в кредитовании и даже испортить ему кредитную историю.

В каких случаях стоит погашать ипотеку досрочно?

Реальная выгода от погашения ипотеки ранее установленного срока имеется только в первой половине срока действия договора. Получить ощутимую выгоду можно в рамках кредита, предусматривающего внесение равных ежемесячных платежей. Лишь отдельные кредитные организации предоставляют клиентам выбор между аннуитетной и дифференцированной схемой.

На этом пока всё, мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.