Как выбрать потребительский кредит

Потребительский кредит — один из самых распространенных видов кредитования. Его выдают физическим лицам на определенный срок. Обычно это небольшая сумма денег для оплаты товара или услуги, но не обязательно. Эксперт Банксток расскажет, как правильно выбрать потребительский кредит и на что обратить внимание.

Какими бывают потребительские кредиты

Потребительские кредиты отличаются по целям, срокам, сумме, процентной ставке, условиям, а также наличию и отсутствию обеспечения и других типов гарантий.

По цели 

Потребительские кредиты по цели бывают:

• целевыми — банк выдает деньги на конкретную покупку, лечение, обучение или любую другую финансовую задачу;
• нецелевыми — сумму выдают без указания конкретной цели.

Если кредит целевой, банк может выдать заемщику деньги на руки, а может сразу перечислить  той компании, для оплаты товаров или услуг который вы берете в долг. Например, магазину бытовой техники или электроники, медицинскому центру, университету, туристическому агентству. Использовать эти деньги по своему усмотрению заемщик не сможет.

Даже если деньги нецелевого кредита выданы наличными или зачислены на карту, кредитор устанавливает условие по подтверждению расходования. Например, нужно предоставить договор купли-продажи или другие документы — чек, счет, квитанцию об оплате.

Если кредит нецелевой, заемщик получает наличные или же банк зачисляет сумму на счет или карту. При таком типе кредитования заемщик может расходовать деньги на свое усмотрение и не отчитываться перед банком, куда они потрачены. 

По срокам

В зависимости от сроков потребительские кредиты бывают:

• краткосрочные — до 1 года;
• долгосрочные — на несколько лет.

Если регулярный доход заемщика невысокий, можно оформить более долгосрочный кредит, чтобы сумма ежемесячной выплаты была посильной. 

График платежей и сумму погашения с процентами утверждают при подписании договора. С помощью специального калькулятора можно рассчитать платежи и заранее спланировать бюджет.

По обеспечению

Если берете целевой кредит для покупки квартиры, машины, компьютера, любого другого товара, приобретенную вещь оформляют в залог. Это становится дополнительной гарантией возврата долга банку. Если у заемщика возникнут проблемы с погашением займа, кредитор может продать обеспечение на аукционе и вернуть свои деньги.

Но иногда такой гарантии недостаточно, либо «покупку» нельзя перепродать, например, при оплате заемными деньгами обучения или лечения. Тогда обеспечением может выступить другое имущество. Даже если собственность находится в залоге у банка, ею можно пользоваться. Но вот дарить и продавать разрешено только с согласия кредитора

Кроме того, для получения дополнительных гарантий банк может потребовать застраховать залог. Если согласиться на страховку залога, можно получить кредит на более выгодных условиях.

Еще один способ обеспечения — привлечь гаранта: созаемщика или поручителя.  Им может стать любой, кто согласится взять на себя такие обязательства. Кредитор проверяет поручителя и созаемщика так же, как и самого заемщика, и предъявляет к нему те же требования. В случае невыплаты кредита основным должником, банк будет требовать деньги именно с гаранта. Подробнее о рисках для поручителя и заемщика в отдельной статье на Банксток.

Чем кредит отличается от займа и ссуды

Нередко понятия «кредит», «ссуда» и «заем» путают. Все три термина связаны с получением денег взаймы, но между ними большая разница. 

Кредит и займ — выдача денег в долг с последующим их возвратом банку или другой финансовой организации с процентами или в особых случаях без них. По своей сути «кредит» — более узкое понятие, чем «заем», так как это лишь его часть. Кредиты и займы выдают банки под разные условия, а МФО могут работать только с займами. 

Основное отличие между займом и кредитом — у них разный способ и предмет кредитования. Кредит — это только о деньгах, а заем может быть и денежным, и имущественным. Еще одно отличие в том, что у кредита всегда ограниченные сроки, а у займа нет. 

Ссуда — это передача предмета, имущества или вещи без оплаты и необходимости возвращения долга, но на определенных условиях. Если вещь передана на платной основе — это аренда, если передана услуга — это найм. 

Примером ссуды может быть рабочий автомобиль или жилье от работодателя. Сотрудник получает право безвозмездно пользоваться вещью при выполнении условий, например, жить в квартире, пока работает на заводе.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Основные плюсы потребительского кредита:

• относительно быстрое получение денег;
• широкий ассортимент предложений от разных банков;
• четкий график платежей, благодаря чему можно заранее спланировать бюджет на весь срок выплат;
• выполнимые для большинства заемщиков требования — небольшие потребительские кредиты дают почти всем, у кого есть постоянный доход и нет проблем в кредитной истории;
• возможность подавать онлайн-заявки на кредит в разные банки;
• возможность досрочно погашать кредит без штрафов и других санкций со стороны кредитора.

Но есть и минусы:

• целевой кредит можно потратить только на определенную вещь или услугу;
• ставка по нецелевым потребительским кредитам без обеспечения выше из-за чего заемщик переплачивает банку и покупка обходится по итогу дороже;
• кредитный лимит ограничен доходом — чем выше зарплата, тем большую сумму готов одобрить банк;
• есть риск оказаться в долговой яме, если не рассчитать заранее кредитную нагрузку или неправильно распоряжаться деньгами, а также если проблемы с финансами возникли по независящим от заемщика причинам;
• выше риск спонтанных покупок;
• при просрочках придется выплачивать штрафы и пени за нарушение условий договора.

Перед получением потребительского кредита трезво оцените свои возможности, взвесите плюсы и минусы и только после этого принимайте решение, нужен он вам или нет.

Как получить потребительский кредит

Получить потребительский кредит не сложно, если вы соответствуете условиям кредитора:

• по возрасту — от 18 и более лет, но не старше 60-70 лет;
• по доходу — он постоянный и его можно подтвердить документами;
• по стажу — на последнем месте работы стаж более 3-6 месяцев;
• по кредитной истории — в ней нет нарушений либо они незначительные.

Кроме этого банки при одобрении кредита могут обращать внимание и на другие факторы. Более подробно в отдельном материале БанкСток. 

Для получения потребительского кредита заемщик подает заявку в банк, где указывает сумму и срок, а также информацию о доходах. Банк тщательно проверяет потенциального клиента и решает, давать ему деньги или нет. После одобрения заявки заемщик должен платить по графику, который прописан в кредитном договоре. Ежемесячный платеж включает в себя часть общей суммы долга и начисленные проценты.

Чтобы получить потребительский кредит:

1. Соберите документы. Понадобится паспорт РФ, в котором есть отметка о регистрации, и заявление на кредит. Иногда в банке просят показать несколько документов, удостоверяющих личность, например, паспорт и права. Это нужно для того чтобы мошенники не смогли вместо вас получить деньги по утерянным документам. Если кредит выдают под залог или с поручительством, пакет документов будет шире. Полный список можно найти на официальном сайте банка, в котором вы хотите занять деньги.
2. Подтвердите доход. Обычно банк требует справку с места работы о зарплате за последние 4-6 месяцев. Если доход неофициальный, ставку по кредиту могут повысить, а сумму уменьшить.
3. Оформите страховку. Это не обязательное, но очень частое условие банка. Страхование обеспечит банку дополнительные гарантии выплаты долга, если с должником что-то случится. Как правило, при наличии страховки банк может установить более выгодную процентную ставку по кредиту и более крупную сумму. От покупки страховки можно отказаться, но тогда условия кредитования банк может изменить. 

Если у вас нет постоянного дохода и банк отказывает в выдаче кредита, можно найти других кредиторов, например, обратиться в МФО или ломбард. Однако условия, скорее всего, окажутся менее выгодными для заемщика, чем в банке. 

Как выбрать кредит

Чтобы потребительский кредит принес пользу и не вогнал в долговую яму, обратите внимание на такие моменты:

1. Оцените свои возможности. Заранее рассчитайте, сможете ли вы своевременно и в полном объеме вносить платежи, которые прописаны в договоре. Если ежемесячный платеж слишком велик, вы не сможете долго себя во всем ограничивать, оптимальный вариант — до 30% от дохода. Кроме того, желательно иметь финансовую подушку, чтобы спокойно жить и выплачивать кредит по графику, даже если вы лишитесь источника дохода.
2. Внимательно читайте условия договора. Особенное раздел о порядке выплаты штрафов, графике платежей, досрочных погашениях, обработке персональных данных и переуступке прав требования долга. Если у вас есть вопросы, выясните ответы до подписания договора.

Не оформляйте потребительский кредит в первом попавшемся банке, так как оно может оказаться не самым выгодным. Сравните предложения разных кредиторов, чтобы найти  оптимальные условия. 

Что делать, если временно нет возможности платить кредит

Если так случилось, что не можете временно выплачивать долг, например, из-за болезни или потери работы, не прячьтесь от банка. Это проигрышный вариант. Наоборот, сообщите кредитору о проблемах как можно раньше. Банк заинтересован вернуть свои деньги, потому он может предложить:

• кредитные каникулы;
• реструктуризацию долга;
• рефинансирование кредита.

В некоторых случаях банк может потребовать досрочно погасить долг. Например, если регулярно нарушать условия договора, не платить в срок или потратить деньги целевого кредита не на то, на что он выдан. Если отказаться или не выплатить долг, есть риск стать банкротом со всеми вытекающими последствиями.

Что происходит после полной выплаты кредита

После выплаты кредита банки, как правило, не закрывают счет автоматически. Чтобы это сделать может понадобиться заявлению. Если к счету прикреплена карта, ее тоже придется закрыть. Если оставить карту и не закрыть счет, банк может брать комиссию за ее обслуживание. Если не планируете ею пользоваться, не выбрасывайте пластик, это не поможет. Плату банк все равно продолжит начислять. Подайте заявление на закрытие и счета, и карты.

Как только кредит погашен, возьмите в банке справку. Это важный документ. Его можно заказать через мобильное приложение банка или по заявлению. Хранить эту справку не менее 3 лет с момента получения. Она станет гарантией, что сложностей после выплаты кредита не возникнет. Кроме того, через некоторое время проверьте свою кредитную историю, чтобы и и в ней всё отразилось правильно.

На этом пока всё, спасибо, что читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше интересных статей в Экономических советах.