Почему банк может отказать в выдаче карты

Банковская карта — удобный финансовый инструмент для расчетов и доступа к наличным. Пользоваться ими могут практически все, кто захочет. Однако иногда банки отказывают в оформлении карты — кредитной или дебетовой. И дело тут не только в низком заработке, плохой кредитной истории или неправильно заполненных документах. Эксперт БанкСток расскажет, почему банк может отказать в выдаче карты и как повысить свои шансы на получение пластика.

В каких случаях банк отказывает в выдаче дебетовой карты

Кажется, что дебетовые карты банки раздают всем, причем не по одной, а сразу несколько. Но на самом деле это не совсем так. И в выдаче обычной дебетовой карты банк тоже может отказать. Основных причин несколько.

Несоответствие возрасту. В большинстве банков получить карту и открыть личный счет можно с 14 лет, но только с письменного одобрения родителей или других законных представителей — опекунов или усыновителей. Без чьего-либо согласия карты, как правило, оформляют, начиная с 18 лет.

При этом с 7, а иногда 6 лет ребенок может получить дебетовую карту только в качестве дополнительной к родительской. У такого пластика ограниченный функционал — есть лимиты по типам и суммам операций, а управление финансами происходит через личный кабинет родителя в онлайн-банке или мобильном приложении.

Если ребенку меньше 6-7 лет или нет письменного согласия родителей, банк со стопроцентной вероятностью откажет в выдаче карты.

Несоответствие другим условиям банка. Например, нет постоянного места работы или трудового стажа. Обычно это касается дорогих дебетовых карт с платным обслуживанием или с доступным овердрафтом. При таких условиях клиент может легко уйти в минус, но ему будет не из чего погасить накопленный долг, поэтому банки перестраховываются.

Ошибка в документах. Если при подаче заявки есть неточность в заполненных документах, банк может отклонить заявку и не выдать новую карту.

Нет гражданства или регистрации по месту жительства. Некоторые банки запрашивают при оформлении даже дебетовой карты гражданство — российское или иностранное, а также прописку — временную или постоянную. При этом совсем без паспорта карту в любом случае не оформить.

Наличие слишком большого количества дебетовых карт. Если у потенциального клиента уже открыто много карт и на них регулярно приходят крупные суммы, банк может заподозрить отмыв денег и перестрахуется, отказав в выдаче нового пластика.

Клиент находится в черном списке банка. Если у клиента в прошлом были проблемы с каким-то конкретным банком или холдингом, в который входит банк, куда человек обратился за выдачей карты, не исключено, что его внесли в черный список. Восстановить доверие банка в этом случае довольно сложно. Скорее всего, клиенту даже не озвучат причину отказа в получении новой карты. Поводом для внесения в черный список могут стать, например, судебные разбирательства или другие проблемы с законом, которые стали известны банку.

В каких случаях банк отказывает в выдаче кредитной карты

Если в оформлении дебетовой карты отказывают редко и обычно дело касается крайних случаев, то получить кредитную карту однозначно сложнее. Некоторые причины отказа в выдаче кредитки те же, что и в случае с дебетовыми картами, но есть и другие.

Низкая платежеспособность и высокая долговая нагрузка. При оформлении кредитной карты банк внимательно изучит доходы и расходы. Если «приход» низкий, а на уже имеющиеся долги уходит половин дохода, банк с большой вероятностью откажет в новой кредитке

Нет трудового стажа, он маленький или нет постоянного официального дохода. Если хотите получить кредитку, стаж должен быть не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы. А если заработок нестабильный, речь об ИП или самозанятом, придется потрудиться, чтобы доказать свой доход. Например, предоставить документы на свой бизнес, выписки по счетам и справки из налоговой.

Проблемы с кредитной историей. При изучении документов и заявки клиента первое, что смотрят сотрудники банка — кредитный рейтинг и историю. Если в прошлом были невыполненные долговые обязательства, есть многочисленные обращения в МФО, пропущенные платежи по кредитам и кредитным картам, взыскания долгов по алиментам, судебные иски по штрафам ГИБДД или от коммунальных служб, проведена процедура личного банкротства или другие финансовые сложности, банк почти наверняка откажет в выдаче карты. Также причиной отклонения заявки на карту может быть отсутствие кредитной истории. Но нулевая кредитная история — менее страшный фактор, чем плохая.

Несоответствие требованиям банка. Например, некоторые банки готовы выдать кредитку только россиянам старше 21 года, но младше 65 лет. Политика у каждого банка своя, поэтому перед подачей заявки на карту внимательно изучите условия и подумайте, соответствуете ли вы им, чтобы факт отказа не отразился в вашей кредитной истории и не испортил кредитный рейтинг.

Неточности и ошибки в анкете. Опечатки при написании ФИО, номера паспорта или телефона, специально или случайно не заполненные графы и поля могут стать причиной отказа в кредитке.

Наличие большого количества кредиток. Если у потенциального клиента уже есть несколько кредитных карт, даже когда он ими не пользуется, а открыл «на всякий случай», банк считает все допустимые лимиты потенциальными долгами и учитывает при проверке уровня долговой нагрузки.

Банк может отказать в оформлении кредитной карты из-за негативной информации из разных источников, которую нашла служба безопасности. Это может быть судимость, привлечение к административной ответственности, участие в мошеннических схемах, внесение в черный список внутри банка или банковской группы, где потенциальный клиент подал заявку.

Как банк проверяет данные при выдаче карты

Не всегда клиенты понимают, как именно банк проверяет написанную в анкете информацию и где берет дополнительные данные. Вот несколько основных источников, которые используют сотрудники банка:

1. Собственная база клиентов. Если уже есть счет в банке, в который обратились за дебетовой или кредитной картой, участвуете в его зарплатном проекте сейчас, получали зарплату или пенсию через этот банк раньше или оформляли кредиты, то информация о вас точно есть во внутренней базе данных банка. И если вы указали неверные данные, банк об этом узнает. Поэтому для начала актуализируйте персональные сведения в отделении, а потом обращайтесь с заявкой на новую карту. Например, если вы недавно потеряли паспорт или сменили фамилию, потому что вышли замуж или, наоборот, развелись. Если несоответствий при проверке не будет, значит и вероятность отказа ниже.
2. Запросы в БКИ. Банк сначала подает запрос в Центральное бюро кредитных историй, чтобы понять, в каких БКИ ведется учет ваших данных, а потом проверит информацию в каждом БКИ из списка. Эта проверка может проходить как в ручном, так и в автоматическом режиме. Подробнее о БКИ, правилах хранения и передачи данных о заемщиках можно узнать на сайте Банка России.
3. Запрос в полицию. Сотрудники службы безопасности банка могут получать данные о потенциальных клиентах в МВД. Запросы подают не на всех, а только на тех, кто выглядит подозрительно или у кого выявлены проблемы в кредитной истории.
4. Документы из налоговой. Банк проверяет предоставленные клиентом справки, например, 2-НДФЛ и выписки по счету.
5. Проверка личных документов. При оформлении карты банк изучает паспорт, оригинал СНИЛС, ИНН, трудовой договор, а также сканирует себе эти документы или делает ксерокопии.
6. Использование скоринговой программы. У каждого банка свой сервис по оценке платежеспособности клиентов на основе множества факторов. Вынесение решения о выдаче или отказе с помощью скоринговых программ приходит в автоматическом режиме. Участия сотрудника банка либо вообще нет, либо оно сведено к минимуму.
7. Проверка судебных дел. Банки перед выдачей карты могут проверить, есть ли у клиента открытые судебные разбирательства, и нет ли его в списках на прохождение процедуры личного банкротства.

Также сотрудник банка может позвонить на работу, проверить в телефонной компании историю номера абонента, изучить социальные сети, использовать данные из государственных и коммерческих открытых источников.

Банк при выдаче кредиток проверяет всех клиентов, поэтому не стоит обманывать и предоставлять ложные или неполные данные — это только навредит. Сотрудники все равно «раскопают» правду.

Что делать, если банк отказал в выдаче карты

Первое, что нужно сделать, если банк отказал в оформлении дебетовой или кредитной карты — выяснить причину. Сотрудник финансовой компании вправе не говорить точную информацию, но чаще всего, если задать прямой вопрос, то скажут, почему отказали. Если дело в неправильно оформленных документах, найдите ошибку и подайте заявление на карту повторно. Если причину вам не озвучили или ответили уклончиво, можно действовать так:

1. Изучите свою кредитную историю. Даже если вы не оформляли кредитов, это могли сделать за вас мошенники либо в кредитную историю закралась ошибка. Получить бесплатно отчет из БКИ можно дважды в год. Если нужно чаще, придется заплатить, но плата не высока. Чтобы узнать, в каких БКИ есть информацию о вас, обратитесь в Центральное бюро кредитных историй, а потом последовательно отправляйте запросы во все Бюро из списка. Если обнаружили ошибки, подайте запрос на их исправление. Если кредитной истории совсем нет, то ее можно создать. Например, оформить небольшой потребительский кредит или рассрочку и своевременно выплачивать долг.
2. Исправьте свое финансовое положение. Если банк отказал в оформлении кредитной карты, из-за низкой платежеспособности, найдите работу, где больше платят, или устройтесь на дополнительную работу с официальным доходом. Также можно предоставить документы на доходы не от работодателя, например, регулярно поступающие платежи от сдачи в аренду жилья или гаража. Если проблема в высокой долговой нагрузке, перед подачей заявления на карту постарайтесь выплатить хотя бы часть кредитов и долгов, закройте просрочки. По возможности закройте и потенциальные долги — кредитки, которыми не пользуетесь. Но есть риск, что даже после этого в новой кредитной карте откажут, поэтому взвесьте все за и против.
3. Оформите заявку на кредитку с менее выгодными условиями. Рассмотрите варианты кредитных карт с меньшим льготным периодом или платой за обслуживание.
4. Обратитесь в банк, где более лояльные требования. У каждой финансовой организации своя политика и условия к клиентам. Возможно, в другом банке у вас будет больше шансов на получение карты.

До подачи заявки на карту проконсультируйтесь у менеджера банка лично или по телефону горячей линии. Он может дать ценные советы, что сделать, чтобы повысить свои шансы на получение карты.

Как повысить шансы на одобрение кредитной карты

Однозначных рекомендаций, как убедить банк в своей надежности, нет, но некоторые рекомендации универсальны для всех:

1. Заранее подготовьтесь к подаче заявки на кредитку. Разберитесь с текущими долгами, изучите свою финансовую ситуацию, найдите документы, которые подтвердят ваш основной и дополнительный доход.
2. Заранее оцените свой уровень долговой нагрузки. Для этого учтите все свои официальные доходы и расходы, а также реальные и потенциальные долги — уже открытые кредитные карты. Чем больше доходов и меньше долгов, тем выше шанс одобрения.
3. Повысьте свою лояльность как клиента банка. Станьте, например, участником зарплатного проекта конкретного банка, откройте депозит, внесите деньги на накопительный или брокерский счет. Это сделает вас более привлекательным и надежным клиентом в глазах сотрудников банка.
4. Проверьте все собранные для банка документы и будьте внимательны при заполнении заявки на карту. Любая ошибка может стать причиной отказа.
5. Посмотрите на свою занятость критически. Если работаете неофициально, оформите ИП, самозанятость, найдите работу, которая обеспечит стабильный официальный доход. Если недавно работаете на текущей должности, подождите 3-5 месяцев, чтобы выглядеть более привлекательным клиентом в глазах сотрудников банка.

Как правило, у банка в линейке несколько схожих финансовых продуктов. По кредиткам с низким процентом, крупным лимитом, длительным льготным периодом, банк предъявит более строгие требования, чем по менее выгодным картам. Поэтому иногда имеет смысл подавать заявку на них, тогда шанс одобрения будет выше.

Если речь о дебетовой карте, выбирайте варианты с бесплатным обслуживанием или виртуальные карты без физического носителя. По ним, как правило, самые минимальные требования к держателю, в большинстве случаев будет достаточно только наличия паспорта допустимо даже иностранного государства.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.