Предельная долговая нагрузка: на что влияет этот показатель

Банки и другие финансовые учреждения оценивают платежеспособность клиентов по множеству критериев. Один из основных – показатель долговой нагрузки, представляющий собой отношение суммы среднемесячного платежа по всем кредитам к его ежемесячному заработку. Особенность данного показателя состоит в том, что он учитывает абсолютно все долговые обязательства заемщика, будь то кредит в банке или займа в потребительском кооперативе.

Пример расчета предела финансовой нагрузки

Представим, что ваш ежемесячный доход составляет 100 000 рублей, из которых каждый месяц выделяется 30 тысяч рублей на погашение долговых обязательств. Соответственно, ваш показатель предельной долговой нагрузки будет равен 30%. Очевидный вывод: чем выше уровень ПДН, тем меньше шансов на получение кредита.

Предельная долговая нагрузка является показателем, позволяющим банку оценивать вероятность невозврата долга по кредиту. Расчет предельной долговой нагрузки – обязательная процедура, проведение которой установлено спецуказанием Банка России. Данный показатель призван сдерживать растущую популярность необеспеченных потребительских кредитов. Согласно статистике, в период с января по сентябрь 2019 года спрос на потребительские кредиты в российских банках существенно возрос. За обозначенный период портфель увеличился более чем на 20%, что превысило темпы роста других кредитных продуктов.

Как банк может узнать о кредитах заемщика?

На самом деле, для любого банка данная информация очень доступна. Для ее получения банки, получив очередную заявку на кредит, отправляют запрос в БКИ. Чтобы рассчитать показатель предельной долговой нагрузки, банк берет сумму ежемесячного платежа по всем текущим кредитам заемщика и прибавляет к ней платеж, предусмотренный по новому кредитному договору. Также при расчете данного показателя банк учитывает суммы просрочек при их наличии. На расчет показателя у банка имеется не более 5 дней с момента получения ответа от БКИ.

Что делать заемщику при отсутствии справки о доходах?

Нередки ситуации, когда клиенты банков не располагают документами, подтверждающими уровень дохода. В таком случае банк вправе учитывать данные о погашении заемщиком предыдущих кредитов, содержащиеся в отчетной документации БКИ. Проще говоря, банк принимает решение, отталкиваясь от кредитной истории клиента.

Также, в редких случаях, российские банки практикуют оценку платежеспособности клиентов, ориентируясь на среднее арифметическое официального дохода на душу населения в регионе проживания или пребывания заемщика.

Как узнать свою предельную долговую нагрузку?

Согласно общему правилу, банки и другие финансовых организации не вправе предоставлять клиентам данные о показателе ПДН. В то же время, Банк России планирует ввести рекомендацию о том, чтобы банки раскрывали данную информацию по запросу клиента. Такая позиция регулятора обоснована тем, что знание ПДН позволит гражданам своевременно предпринимать меры по снижению показателя.

К слову, каждый может вывести приблизительный показатель уровня ПДН без участия банка. Для этого необходимо учитывать:

• ежемесячный доход;
• совокупность текущих долговых обязательств.

И все же следует быть готовыми к тому, что полученный показатель не совпадает с результатами расчетов кредитора.

Высокий ПДН – основание отказать в кредитовании?

Если рассуждать с официальной точки зрения, законодательного запрета на кредитование граждан с высоким ПДН не вводилось. Более того, в законодательстве не содержится развернутого толкования низкой, средней и высокой долговой нагрузки. В связи с этим каждый банк вправе устанавливать критерии одобрения/отклонения заявки на свое усмотрение и согласно собственное бизнес-модели.

Как показывает практика, высокий показатель долговой нагрузки, составляющий более 50%, является веским поводом для отказа в кредитовании. Наименьшие шансы на получение кредита при высокой ПДН у клиентов небольших банков и микрофинансовых организаций.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.