Реструктуризация и рефинансирование — в чем отличие

Для решения проблем с кредитной нагрузкой кредиторы предлагают заемщикам специальные услуги. Основные из них — рефинансирование и реструктуризация задолженности. Применяются они в сегменте банковского кредитования и в микрофинансировании. По большинству параметров эти инструменты схожи, при этом имеют и кардинальные отличия. В чем именно оно заключается, подробно рассказываем далее. 

Определение рефинансирования кредита

Рефинансирование в прямом смысле предполагает замену текущего долгового обязательства на новое. Заемщик оформляет кредит в другом банке, чтобы за счет полученных средств погасить задолженность перед первичным кредитором. Пользование услугой связано с попыткой улучшения условий кредитования, которое связано со следующим: 

• Снижение процентной ставки.
• Уменьшение ежемесячного платежа (за счет увеличения срока действия договора).
• Получение права на кредитные каникулы или льготный период — в течение определенного срока заемщик освобождается от исполнения обязательств перед банком. 
• Объединение нескольких обязательств в одно — задолженность по кредитам и кредитным картам суммируется в рамках одного договора. 
• Заключение соглашения с более "удобным" банком — к примеру, в котором заемщик участвует в зарплатном проекте. 
• Получение дополнительных средств, сверх суммы долга, на личные нужды. 

Цель рефинансирования заключается в облегчение финансовой нагрузки по одному или одновременно нескольким направлениям из указанных выше. Клиенту легче исполнять кредитные обязательства на предложенных банком условиях, поэтому он соглашается на пользование услугой.

Важно: рефинансирование предполагает замену не только самого обязательства, но и кредитора. Его использование в том же банке, в котором есть непогашенные кредиты (действующие кредитные карты), недоступно. 

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация также предполагает изменение условий кредитного обязательства, но без замены кредитора — в пределах банка, в котором оформлен кредит. Используется услуга в случае, если у заемщика появились трудности с погашением задолженности. Выражается реструктуризация в следующем: 

• Уменьшение процентной ставки. 
• Предоставление кредитных каникул. 
• Увеличение сроков кредитования. 
• Списание части суммы долга. 
• Отмена начисленных штрафных процентов и пеней. 

Цели реструктуризации такие же, как и у рефинансирования. Механизмы их достижения одинаковые — кредитная нагрузка снижается через изменение условий кредитования. В данном случае отношения между заемщиком и кредитором остаются действующими, соответственно, клиент не меняет банк. 

Основные отличия

Главное отличие заключается в том, что при рефинансировании происходит замена кредитора, в при реструктуризации — нет. В первом случае инициатором выступает заемщик, который ищет для себя более выгодные или удобные условия кредитования. Здесь клиент может выбирать и сравнивать условия от банков, поэтому находится в менее зависимом положении. 

При реструктуризации конечное решение остается за банком, который предлагает воспользоваться услугой в виде крайней меры: когда заемщик сталкивается с трудностями в погашении задолженности. В этом случае клиент полностью зависит от кредитора, не имея никакого права выбора условий. 

Важно: реструктуризация применяется исключительно по решению кредитора. Мера направлена на помощь заемщику, находящемуся в сложной ситуации. Банк имеет полное право не оказывать услугу. 

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование

Однозначного ответа на этот вопрос нет, так как многое зависит от конкретной ситуации. При рефинансировании клиент имеет возможность выбирать из доступных вариантов, а при реструктуризации вынужден пользоваться предложением банка. Но именно эта мера считается более эффективной, так как кредитор решает, как и насколько изменить условия по действующему кредиту. 

В каких случаях оформлять рефинансирование 

Рефинансирование — кредитный продукт, который доступен заемщикам, добросовестно исполняющим обязательства перед кредитором. Пользование услугой в большей степени зависит от внешних факторов: сторонний банк проводит выгодную акцию, либо заемщик переезжает на постоянное место жительства в регион, на территории которого нет офисов текущего кредитора. Также рефинансирование уместно в следующих случаях: 

• По действующему кредиту нет просрочек — клиент не испытывает трудностей с погашением задолженности.
• С момента заключения кредитного договора прошло от 3 месяцев, а до завершения сроков остается не менее 3-6 месяцев. 

При этом одного желания заемщика рефинансировать кредит — недостаточно. Необходимо подобрать банк, подать заявку и дождаться решения по ней. Учитывая, что это кредитная программа, отказ по заявке не исключен. 

Когда реструктуризация кредита будет выгоднее

Определение "выгоднее" не совсем уместно, так как реструктуризация применяется, когда у банка не остается другого способа вернуть деньги, выданные заемщику. Применению услуги предшествуют следующие обстоятельства: 

• Выход заемщиком на просрочку — в том числе, и неоднократно.
• Взыскание проблемного долга внутренней службой банка, а затем коллекторским агентством. 

В таком случае предусматривается два варианта исхода: банк обращается в суд или предлагает заемщику воспользоваться реструктуризацией. Если у должника накопились штрафы за просрочки, а сумма долга растет с каждым днем, то пытаться рефинансировать такой проблемный кредит нет смысла. Именно реструктуризация помогает клиенту выйти из сложной финансовой ситуации. 

Следовательно, каждая из услуг используется при конкретных обстоятельствах. Рефинансирование — доступно надежным, платежеспособным заемщикам, а реструктуризация — это способ решения проблем с просроченной задолженностью.

На данный момент у нас всё! Спасибо, что читаете наши статьи. Вы точно не потратили время зря, ещё больше интересных статей в Экономических советах.