Стоит ли брать ипотеку в молодом возрасте: плюсы и минусы

Собственная квартира — фундамент, чтобы чувствовать себя увереннее независимо от возраста. Но если некому помочь в покупке первого жилья, об этом придется думать самому. Кредит на жилье иногда единственный путь, по которому можно пойти, начиная уже со студенчества. Эксперт БанкСток расскажет, стоит ли брать ипотеку в молодом возрасте и какие в этом плюсы и минусы.

Преимущества ипотеки в молодом возрасте

Взять квартиру в ипотеку можно с 18 лет. Хотя раньше порог был выше — банки сотрудничали с заемщиками, которые уже достигли 21 года или даже 23 лет. Кроме возраста, банки проверяют и другие  условия для заключения ипотечного договора:

• гражданство РФ и постоянное место регистрации;
• регулярный доход — обычно банк требует справку о доходах за последние 4 месяца работы или 2-НДФЛ;
• стаж работы на последнем месте не менее 4-6 месяцев либо оформленное ИП или самозанятость.

В дополнение к этому банк обязательно проверит кредитную историю и рейтинг. Сотрудники кредитной организации изучат и вас, и ваших родственников, чтобы оценить все возможные риски. 

Банк сам решает, одобрить заявку на ипотеку или отказать в выдаче денег. Причем он не обязан указывать причину, почему отказано в сотрудничестве. И выяснить это самостоятельно довольно сложно. Но это вовсе не означает, что проблема в возрасте. Если с платежеспособностью все в порядке, подавайте заявку еще в два-три банка, если отказали только в одном. 

Условия ипотеки зависят в первую очередь от банка, с которым молодой человек заключает договор. Возможность покупки  жилья в кредит регулирует ФЗ №102. 

Платить в юности иногда проще

Чем раньше оформлена ипотека, тем быстрее можно погасить кредит и стать полноправным собственником жилья. Если заключить договор в тридцатилетнем возрасте на 20 лет, то окончание выплат по графику наступит к 50 годам. Если решиться в 21 год на те же 20 лет, окончание срока погашения наступит в 41 год. При таком раскладе заемщик успеет взять и выплатить, как минимум еще одну ипотеку на вторую квартиру для себя или детей.

Если есть постоянный доход уже в молодом возрасте, но еще нет семьи, возникает меньше финансовых обязательств. Помимо основной занятости можно брать подработки, фрилансить и искать другие источники, которые помогут выплачивать ипотеку быстрее. После достижения 25-30 лет молодые люди чаще обзаводятся семьями, поэтому решиться на ипотеку может оказаться сложнее. 

Кроме того, у молодых людей часто есть работающие родители, которые могут помочь с первоначальным взносом или ежемесячными выплатами, а также в критичной ситуации. Но если рассчитываете на чью-то поддержку, заранее обсудите это с родственниками, чтобы они выразили на это свое добровольное согласие.

Нет проблем, которые возникают при аренде жилья

Аренда квартиры всегда сопряжена с разными рисками для арендатора:

1. Внезапное выселение в неподходящий момент. Например, если собственник решил продать жилье. Даже договор не всегда способен обезопасить от этого.
2. Изменение условий аренды. В текущий договор в одностороннем порядке внести новые условия не получится ни у одной из сторон. Но формулировки могут быть изначально такими, что у собственника есть право повысить оплату в связи с экономической обстановкой или растущей инфляцией. Либо условия могут изменить при заключении договора на следующий срок. Арендодатели пользуются тем, что жильцы обживают квартиру, привыкают к ней и, находящимся рядом садикам, станциям метро, магазинам, спортзалам. Именно поэтому многим проще переплатить, чем искать новое жилье и переезжать.
3. Запрет на животных или заселение семьей с детьми. В съемном жилье можно столкнуться с ситуацией, когда завести кошку или собаку без спроса у чужого человека не получится. Даже если гарантировать, что питомец не испортит стены, мебель и не причинит другой ущерб. Также владелец может ограничивать права квартиросъемщиков на изменение декора и ремонта. 

Владелец может внепланово посещать квартиру, делать замечания и становиться причиной дискомфорта. А деньги, которые уходят на аренду, можно было бы вкладывать в платежи за собственное жилье. И это весомый повод задуматься над оформлением ипотеки в молодом возрасте. 

Если купить свою квартиру, хоть и в долг, а не арендовать ее, это позволит избежать всех рисков и распоряжаться жилплощадью по своему усмотрению. Единственное условие, если еще не успели выплатить ипотеку, то при продаже залогового имущества придется договариваться с банком.

Конкретная постановка цели позволит добиться результата

Если нет конкретной цели купить жилье, то накопить даже на первоначальный взнос будет сложно. Если не планировать бюджет, деньги утекают даже при высоком доходе. Каждый день появляются новые желания, которые хочется удовлетворить. 

Потому, если задумываетесь о квартире в молодом возрасте, конкретизируйте желание по сумме и сроку исполнения. При получении зарплаты сразу откладывайте деньги на обязательные платежи, финансовую подушку и цель, например, на первоначальный взнос по ипотеке. Тогда у мечты намного больше шансов стать реальностью.

Ипотека позволяет сэкономить

Выплата банку процентов увеличивает общую сумму платежа, но это все равно может быть выгоднее для заемщика по нескольким причинам:

• жилье дорожает, а цена квартиры для покупателя уже зафиксирована, поэтому она не вырастет;
• инфляция — в момент покупки жилья и через 5-10 лет покупательная способность денег значительно отличается, купить квартиру за ту же сумму наверняка не удастся.

Получается, что ежемесячные выплаты банку на ближайшие 15-30 лет останутся теми же, а всё вокруг продолжит дорожать. Но до подписания договора с банком важно рассчитать, сможете ли своевременно платить и не станет ли ипотека препятствием к другим целям и стремлениям. 

Можно использовать ипотечное жилье для получения дохода

Если молодые люди живут с родителями или на любой другой жилплощади, купленную в ипотеку квартиру можно сдавать в аренду. При этом арендная плата вполне может покрыть ежемесячный платеж банку. Особенно успешным удается таким образом «купить» не одну, а две или даже три квартиры в течение жизни. По сути, все бремя выплат переходит на арендатора, а не собственника жилья.

Это выгодный вариант, но он сопряжен с некоторыми рисками. Найти хорошего квартиросъемщика, который будет годами исправно платить по счетам и за аренду, не испортит технику и ремонт, довольно сложно. Скорее всего, временами квартира будет простаивать между поиском новых жильцов и, кроме того, периодически придется делать хотя бы косметический ремонт.

Можно оформить льготную ипотеку и использовать госсубсидии

В России действуют различные льготные программы. Например, «Молодая семья». Если пара соответствует заявленным критериям, государство оплатит 30-35% от стоимости жилья. Эта сумма может стать первоначальным взносом, но супруги все равно должны подтвердить свою платежеспособность и выполнять другие условия договора.

Также для уменьшения расходов на покупку квартиры можно использовать материнский капитал. Право на его получение регламентирует ФЗ №256. Сумму можно направить как на первоначальный взнос, так и на выплаты по ипотечному договору. Есть и другие варианты: взять семейную ипотеку, военную ипотеку, ипотеку для IT-специалистов или использовать любую другую возможность, чтобы снизить ежемесячные платежи. 

Не забудьте получить налоговый вычет на квартиру. Его также можно направить на выплату процентов или досрочное погашение части суммы. Но можно и использовать на любые другие, в том числе бытовые нужды. 

Недостатки ипотеки в молодом возрасте

Ипотека — это серьезное финансовое обязательство, которое растянуто на десятки лет, если нет возможности погасить долг раньше срока. Это давит морально, снижает финансовые возможности, порой даже лишает свободы выбора. Поэтому у ипотеки для молодежи есть и отрицательные стороны.

Сложно найти деньги на первоначальный взнос

У молодых людей, которые учатся и одновременно работают или только окончили вуз, нет накоплений на первоначальный ипотечный взнос. И здесь несколько вариантов решения проблемы:

• обратиться за помощью к близким — это могут быть старшие братья, сестры, родители, бабушки, дедушки, которые сообща помогают собрать нужную сумму;
• накопить самостоятельно;
• взять кредит в банке — это сложный вариант, так как предполагает увеличение долговой нагрузки;
• найти новые источники дохода и откладывать эти деньги для первоначального взноса;
• использовать наследство, подарки, материнский капитал;
• обратиться за помощью к государству — воспользоваться субсидиями, грантами, программами господдержки.

По некоторым программам банков можно оформить кредит на жилье и без первоначального взноса. Но здесь важно изучить условия договора, так как довольно часто такие предложения менее выгодны для заемщика, чем обычная ипотека.

Может потребоваться помощь

Если собственных сбережений нет, но заработок хороший и должность перспективная, не спешите брать ипотеку, а предварительно оцените свои возможности и риски. Начните с накопления на первоначальный взнос, а также соберите подушку безопасности, которая позволит пережить любые форс-мажоры. 

Если возникают сложности, ипотека уже есть, а своих ресурсов не хватает, не молчите. Обратитесь за советом и помощью к близким. Они могут дать денег в долг или помочь безвозмездно. А банк в кризисной ситуации может предоставить ипотечные каникулы. Это отсрочка по выплатам до полугода, в течение которого нужно успеть решить свои финансовые проблемы.  По окончании каникул заемщик продолжает ежемесячные платежи в прежнем объеме. 

Придется экономить и «затягивать пояса» с ранних лет

Если вам всего 20-25 и вы уже взяли ипотеку, есть вероятность, что со временем вы станете с завистью смотреть на сверстников. Ведь в отличие от вас они смогут часто менять работу, путешествовать, пробовать себя в разных сферах. А вы так не сможете — вам нужно получать стабильный доход, чтобы не допускать просрочек. 

Если платеж по ипотеке близок к 30-50% от размера доходов, то незапланированные расходы, например, поход к стоматологу, может привести к тому, что придется экономить на каких-то других базовых вещах. Если процент ежемесячного взноса меньше, такие ситуации будут менее критичны. Также защитой от форс-мажоров послужит финансовая подушка.

Еще один нюанс, если вы уже взяли ипотеку и отдаете банку существенную часть доходов, взять другие кредиты и позволить себе крупные покупки окажется сложнее. Дорогостоящие медицинские услуги, путешествия, техника, автомобиль могут оказаться недоступными из-за отказа в кредитовании. Но здесь тоже важен кредитный рейтинг и уровень дохода.

Есть риск попасть в долговую яму

В молодом возрасте сложно быстро выйти на высокий доход. Особенно если совмещать работу и учебу. Если работа не очень стабильная или есть угроза ее потерять, важно не допускать просрочек. Но если возникли финансовые проблемы, не стоит прятаться от банка. Наоборот, постарайтесь как можно быстрее связаться с кредитором и сообща прийти к компромиссу в сложившейся ситуации. Например, оформить реструктуризацию или кредитные каникулы, а в это время срочно искать другую работу.

Если перестать платить, долг будет расти. А это риск загнать себя в долговую яму, лишиться ипотечной квартиры и столкнуться с другими неприятностями. Поэтому заранее просчитайте все варианты. Важно решить, сможете ли вы платить по ипотеке в срок и удовлетворять базовые потребности — оплачивать связь, еду, одежду и другие жизненно важные расходы.

Переехать сложнее

Молодые люди более склонны к переменам. Им хочется все менять, пробовать новое. Если своей жилплощади нет, можно переезжать в арендованные квартиры в разных районах города или путешествовать по разным городам и странам. 

Если уже есть квартира в ипотеке, скорее всего, это станет привязкой. Переехать можно и в этом случае, но будет сложнее финансово и морально. Обязательно потребуется подушка безопасности. Здесь важно заранее всё продумать до мельчайших деталей: поиск, съем или покупку новой квартиры, оформление документов, устройство на новое место работы. Также немаловажен вопрос, что делать с ипотечным жильем, которое решили покинуть — продать его или оставить. 

Что в итоге

Покупка квартиры в ипотеку — ответственное мероприятие в любом возрасте, но в молодом такое решение может показаться как более привлекательным, так и более рискованным. Учтите все важные аспекты, которые помогут принять решение до оформления договора.

Объективно оцените свои возможности и ситуацию, в которой находитесь, взвесьте возможные риски. Не заключайте договор наобум.  Только грамотный подход позволит закрыть договор своевременно и с наименьшей переплатой.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.