Новые правила выдачи кредитов с октября: что меняется и как повысить вероятность одобрения

В 2024 году Центральный банк России несколько раз вводил ограничения на выдачу кредитов. С 1 октября вступают в силу новые правила, которые значительно усложнят процесс получения займов. В этой статье разберем, что изменится, и как можно увеличить свои шансы на одобрение кредита.

Что изменится с 1 октября 2024 года

Центробанк пытается замедлить рост потребительского кредитования в России. Для этого с 1 октября по 31 декабря 2024 года будет еще больше ограничен допустимый объем кредитов и займов, которые банки и микрофинансовые организации (МФО) могут выдавать заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам к его среднемесячному доходу. Этот показатель помогает банкам определить, насколько заемщик способен обслуживать свои долги.

С 1 октября изменятся следующие параметры:

• Доля кредитов и займов, которые могут быть выданы заемщикам с ПДН от 50% до 80%, уменьшится с 20% до 15%.
• Доля кредитов и займов для заемщиков с ПДН выше 80% сократится с 5% до 3% для банков и с 10% до 3% для МФО.
• Запрещена выдача кредитных карт заемщикам с ПДН выше 80%, а также повышение кредитного лимита по ним.

Кроме того, с 1 ноября Центробанк повысит макропруденциальные надбавки по нецелевым потребительским кредитам, которые берутся под залог автомобиля. Это вынудит банки еще чаще отказывать в выдаче займов.

Как макропруденциальные надбавки влияют на выдачу кредитов

Макропруденциальные надбавки означают, что при выдаче кредита с высоким уровнем риска банк должен создать дополнительный капитал. Это увеличивает затраты для финансовых организаций и снижает их интерес к кредитованию заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

Банки будут переориентироваться на заемщиков, у которых ПДН не превышает 30%. Это те клиенты, на обслуживание кредита которых уходит менее 30% их ежемесячного дохода. Именно такие люди станут основной клиентской базой банков в ближайшие месяцы.

Как рассчитать свой ПДН

Показатель долговой нагрузки можно легко рассчитать самостоятельно. Для этого нужно разделить сумму всех ваших ежемесячных платежей по кредитам на ваш ежемесячный доход и умножить на 100%. Вот формула:

ПДН = (сумма всех платежей по кредитам / ежемесячный доход) * 100%

Например, вы платите по текущим кредитам 30 000 рублей в месяц, а по новому кредиту планируете платить еще 20 000 рублей. Ваш ежемесячный доход — 150 000 рублей. Ваш ПДН составит:

ПДН = (30 000 + 20 000) / 150 000 * 100% = 33,3%

Если ваш ПДН превышает 50%, получение нового кредита становится значительно сложнее.

Когда начнут снижаться ставки и как найти подходящий кредит сейчас

Эксперты полагают, что Центробанк начнет смягчать денежно-кредитную политику не раньше 2025 года. До этого времени не стоит ожидать снижения ставок по потребительским и автокредитам. Однако есть несколько способов увеличить шансы на одобрение кредита даже в текущих условиях:

• Привлечение платежеспособного созаемщика. Совместная ответственность с другим человеком может снизить ваш ПДН.
• Уменьшение суммы кредита. Чем меньше сумма займа, тем легче банк одобрит кредит.
• Увеличение срока кредита. Это поможет снизить ежемесячный платеж, что уменьшит ваш ПДН.
• Оформление вклада или зарплатной карты в банке. Банки чаще одобряют кредиты своим клиентам, особенно тем, кто уже ведет с ними активные финансовые операции.

Зачем оформлять зарплатную карту или вклад

Банки предпочитают работать с клиентами, у которых есть депозит или зарплатный проект. Это повышает уровень доверия. Однако банк должен видеть активное использование карты, а не просто ее наличие.

Как выбрать выгодный кредит

Для того чтобы найти подходящее предложение, важно учитывать не только процентную ставку, но и полную стоимость кредита (ПСК). ПСК включает все дополнительные расходы: страховку, единовременные платежи и другие комиссии. Многие банки могут предлагать низкую маркетинговую ставку, которая на деле оказывается выше из-за скрытых платежей.

Заполнив анкету на сайте, можно получить персонализированные предложения от нескольких банков и выбрать наиболее выгодный вариант с высокой вероятностью одобрения.

Оформите кредит выгодно

Чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита в сложных условиях кредитного рынка, соблюдайте следующие рекомендации:

• Сообщайте банку о планируемых крупных кредитах заранее, предоставив всю необходимую информацию.
• Оформляйте зарплатные карты и вклады в том банке, где планируете взять кредит.
• Следите за своими показателями долговой нагрузки, чтобы снизить риски отказа в кредите.

Заключение

С 1 октября 2024 года кредитование станет еще более строгим, особенно для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Для того чтобы получить одобрение кредита, важно поддерживать низкий уровень ПДН, использовать дополнительные стратегии, такие как привлечение созаемщиков, а также выбирать кредиты с выгодными условиями. Соблюдая эти рекомендации, вы сможете повысить шансы на получение кредита даже в условиях ужесточения банковских требований.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.